个人征信市场有序“开闸”：得重视你的信用记录了
央行年初安排8家机构进行个人征信业务准备后，民营个人征信市场快速发展，公众参与踊跃。记者在多地采访发现，以互联网征信为代表的民营个人征信建设，在助推信用体系完善的同时，也存在信息采集边界不清、信用数据来源不足、个人隐私保护不严等问题。业内人士建议，应从行业标准、数据共享、责任追究等方面“多管齐下”，支持我国个人征信体系建设健康发展。
民营征信助力个人征信体系建设
近期准备休假自驾游的武汉市民梁女士，凭借良好的网络购物习惯和较高的信用打分，在手机预定软件上，不用像往常刷信用卡付押金，就顺利定好酒店和租车。这让周女士感慨，“没想到自己的信用记录分，能给生活带来如此便利”。
良好的个人信用记录能免除租车住宿押金，仅是目前我国个人征信市场发展中的一个缩影。今年初，央行发布通知要求包括芝麻信用、腾讯征信、华道征信等8家机构开始筹备个人征信业务，标志着我国个人征信业务除央行征信中心及其下属的上海资信公司之外，也开始逐步向社会机构放开。目前央行已完成对8家机构的最后检查，近期将对合格机构发放牌照。
记者采访发现，经过半年多的筹备与建设，8家个人征信机构均已向市场推出多款征信产品。如阿里巴巴旗下芝麻信用，通过网络交易与支付数据计算出信用芝麻分，得分高的用户可享受租车免租金、简化部分国家签证手续等便利。
业内人士介绍，传统央行征信中心主要是收集个人信贷记录，用户集中于银行等金融机构;而社会个人征信机构则在金融数据以外增加了互联网购物、社交等行为轨迹，如腾讯征信可以借助8亿多QQ用户和4亿多微信用户的消费、社交等数据，为个人信用“画像”。
民营个人征信的开闸，成为引入市场化力量建立和完善征信体系的重要举措。根据央行征信中心数据显示，目前我国已为8.7亿自然人建立信用档案。芝麻信用首席数据科学家俞吴杰说，互联网征信机构数据来源更广、种类更丰富、实时性更强，能让征信覆盖到包括在校学生在内的“信用记录空白”群体。
如火如荼的互联网金融，成为个人征信业务眼下重点突破的领域。平安集团旗下的前海征信总经理邱寒表示，他们推出的征信产品，主要致力于为中小金融机构提供风险控制和反欺诈服务，目前接入的P2P企业已超过100家。一家互联网贷款企业负责人表示，央行征信报告中并不包括用户民间借贷的不良率和违约率情况，因此将逐步选择一些社会征信机构的信用报告作为参考。
民间个人征信业务的丰富与拓展，也将有助于完善我国信用体系。业内专家表示，目前对于普通民众，个人信用优劣仅影响房贷。今后除借贷业务外，先就诊后付款的信用医疗、求职相亲与项目合作的信用参考等个人征信业务的普及，将使个人信用记录成为名副其实的“第二身份证”。
个人征信业务尚有隐患
一些正在开展个人征信业务的机构和业内人士介绍，社会征信机构借助技术与数据优势，推出的各类个人征信业务能够有效满足多元化社会需求。但目前民间个人征信行业还面临三大阻碍：
一是信用数据收集缺乏边界。网购恶意差评、网络打车爽约、拖欠物业费等信息数据，哪些可作为信用记录收集，哪些属于个人隐私，边界模糊不清成为目前困扰社会征信机构的最大难题。深圳市社会科学院政法研究所副所长李朝晖认为，严格意义上说，社交、购物等日常生活信息都属于个人隐私。而且打车爽约是否是对方迟到，物业费拖欠是否因服务太差?这些民事纠纷，未经行政执法机关裁定或司法判决，从法律角度而言都不能作为个人征信信息采用。
北京华道征信负责人冯军表示，征信的范围很广，信用数据收集边界中哪些该纳入，哪些不该纳入，都应该由法律来界定。由于目前我国对于社会信用与隐私保护进行界定的法律条文缺失，个人征信目前属于灰色地带隐患重重，“一不小心就可能‘踩雷’”。
二是征信信息孤岛难以打破。一般说，征信系统记录的数据越多越全面，对个人信用“画像”就越准确。然而，民间个人征信机构普遍面临信息孤岛问题。浙江大学经济学院教授汪炜说，很多企业信用评价表面看起来非常好，但实际中欠账、赖账、坏账层出不穷，原因在于征信体系难以反映这些企业的完整情况，信息源有限的征信系统，出具的信用评价必然存在片面性与风险性。
考拉征信总裁李广雨等民营征信机构负责人表示，当前不同部门、地区、行业之间的信息不仅彼此割裂，有些数据甚至都不知道去哪找，比如逃票记录、商务合同违约信息、招投标违规记录等，“我们非常渴望政府行政管理部门能将信息数据，开放给有资质的征信企业使用”。
三是征信数据安全风险突出。当前个人信息泄露被不法分子用于牟利已成为社会问题。业内人士介绍，相较于当前市场买卖成风的银行卡信息，征信记录中不仅同样包含用户基本信息，还涵盖有消费习惯、社交网络、违约记录等一系列私密数据，一旦泄露容易引发欺诈、敲诈等恶性行为，后果严重。
个人征信尚需完善
目前，除了等待央行批准获得牌照的8家机构之外，还有百度、京东等数十家企业机构跃跃欲试，希望申请第二批个人征信牌照。中国人民银行征信管理局局长王煜表示，我国征信体系建设形势很好，但征信市场的发展必须坚持积极稳妥，循序渐进原则，反对重复建设与一哄而上。此外，还有一些受访的业内人士和专家表示，主管部门宜从如下方面入手采取措施，支持保障个人征信平稳快速发展：
首先，明确行业标准，适时出台相应法律法规。上海泛洋律师事务所高级合伙人刘春泉等业内人士表示，明确个人征信在信用记录与个人隐私之间的边界，可采取先由人民银行牵头，征信机构参与制定具有约束力的行业标准，确定个人征信各门类信息收集标准、适用范围;待市场与立法时机成熟，再借鉴国外立法经验，制定原则性法律规定，为商业征信、雇佣征信纠纷提供纠纷裁决标准。
其次，推进数据分享，打破征信记录数据孤岛。芝麻征信总经理胡滔、越秀金控金融研究所所长苏亮瑜建议，纵向上，在国家推进政府数据统一开放平台建设中，应突出考虑征信系统特点，整合中央到地方各行业部门的征信基础数据，向符合要求的市场化征信机构提供公共数据查询服务。在横向上，鼓励民营征信机构完善信息共享机制，甚至可将征信机构基础数据共享作为获得个人征信牌照的门槛条件，彻底消除数据孤岛。
最后，建立“防火墙”，降低行业信息安全风险。针对与日俱增的征信信息安全风险，应加强调控监管，建立三道“防火墙”：国家层面立法，对征信机构出台监管细则，征信机构对特定人群提供查询服务时签订协议，保护个人信息安全。同时建立滥用信息收集权、信息保护不慎和错误信息在行政、民事、刑事等方面的责任追究机制，提高泄露个人信息的违规违法成本。
(半月谈记者 姜琳 李劲峰)
